我国中部地区具有良好的发展基础和优势,特别是区位优势、资源优势、工业基础优势、科技教育优势和历史文化资源优势十分明显。但也存在制约发展的突出矛盾和问题,工业化、城市化、市场化水平低,对外开放程度不高,经济增长的活力和动力不足,尤其是中小企业的发展规模偏小、后劲不足,发展速度明显低于发达地区平均水平。究其原因,除了市场、技术等普通原因外,一个重要的原因就是融资难问题,资金匮乏成了企业发展的梗阻。由于中部地区融资渠道比较窄,中小企业担保贷款成为中部地区融资的重要来源,担保业的发展现状如何,直接影响着中小企业的融资。最近,笔者对湖南省常德市中小企业担保业的情况进行了一次调查,并就相关问题进行探讨。

　　发展现状

　　常德市位于湖南省西北部,由于其特殊地理位置,经济发展的许多政策性优势不多,在经济社会发展上特别是中小企业发展遇到许多困难,尤其是融资难成为中小企业发展的主要问题之一。常德市属典型的农业大市,金融业发展相对滞后,国有商业银行占据全市金融市场,股份制银行和小额贷款机构目前尚未建立,融资渠道非常单一。多年来金融机构一直处于存贷“顺差”,大量资金流出市外。由于贷款权限上收,更增加了中小企业融资难度,在这种情况下,担保公司作为融资的重要补充就应运而生了。在调查中,笔者也发现该市担保业还存在一些值得重视的问题:

　　1.担保市场发育迟缓。据该市统计部门提供资料显示,常德市共有工商户81098家,其中非公经济企业8217家,中小工业企业6600家。工业经济的发展,资金的需求是显而易见的。然而,从全市企业融资的总量和增量看,2009年通过担保融资的份额还不到全市贷款余额的1%,一个重要的原因就是担保市场发育迟缓,难以成长壮大。目前为止,全市担保公司仅1家,各县市区尚未建立信用担保机构,担保业务难以向区县大量延伸。

　　2.资本金严重不足。常德市唯一的担保公司——财鑫担保公司成立初注册资本金仅8000万元,后经几次注资,包括资产划拨也还只有2亿多元。且资本金结构单一,全部由财政注入,没有融入社会资本,只能按照国有企业的模式运行。由于规模较小,资本金后续注入困难较大,直接影响了担保规模的增长,与发达省市的担保公司相比,差距十分明显。如深圳市担保机构,平均注册资本金高达32.3亿元,经营差距就不言而喻了。

　　3.担保品种单一。常德市担保业目前从事的担保业务主要是银行贷款担保,由于资本金较小,贷款担保的规模渐受限制。担保业属于高风险低收入的特殊行业,担保公司的经营必须慎之又慎,稍有闪失足以使担保公司置于死地。尤其是中部地区担保公司抗风险能力更弱。而发展地区的担保公司则不同,由于其资本和股本结构多元化,经营方式灵活化,直接带来经营方式的多样化。

　　4.放大倍数过小。由于中部地区金融业欠发达,担保公司自身资本金略小,使但保公司与银行约定贷款放大倍数欠小。常德市财鑫担保公司与八家银行的贷款担保放大倍数均在3至5倍之内,且大多数都在3倍,直接影响担保的规模。而沿海担保公司放大倍数往往在8至10倍,有的甚至在10倍以上。

　　对策思考

　　发展担保业,提高中小企业融资能力,应当成为中部地区解决融资难的重要举措。对于内陆地区,更应在发展担保业上下工夫。

　　1.加速担保业扩张和延伸。一是把担保机构向县市区延伸,在有条件的县市区设立担保分支机构或独立的担保公司,使市县两级担保公司形成上下联动的体系。二是建立省级再担保机构,使担保公司的担保能力、抗风险能力不断增加,金融机构、担保机构、中小企业的合作向纵深发展。三是扩大信用担保的品种,担保公司除进行银行业贷款担保外,还应尝试进行其他各种形式的担保业务,拓宽担保业务范围,提高担保经营效益。

　　2.加大促进担保业发展的政策性措施力度。如出台关于担保机构和金融机构风险共担机制的法规条例。随着我国金融体制改革的进一步深化,风险共担势在必行。但具体的分担比例不能规定得太死,比较适宜的办法是:政府规定一个底线,允许各地区根据经济发达程度而有所浮动。根据相关统计数据的分析和估测,并参照国外经验制定分担比例,(美国的担保机构大约分担90%,英国的担保机构大约分担70%)使担保公司和金融机构形成风险共担、利益同沾的格局,成为一个良好的利益共同体。

　　3.大力鼓励民间投资。就常德市的情况看,目前居民存款居高不下,民间资本相对活跃,担保公司可以吸纳其资金,充实资本金,解决资本金不足的问题;对担保公司实行股份制改造,按公司制规定运行,提高担保公司的运行质量。

　　4.加快建立担保机构的风险补偿、代偿损失补贴机制。按照《中小企业促进法》的规定,制定中小担保企业管理办法,对担保机构的市场准入、设立和退出,风险防范和损失分担、业务流程等建立严格的规范。同时为鼓励担保公司扩大经营,建立中小企业担保风险补偿和担保费补贴制度,由财政部门纳入同级财政预算予以支持,提高担保公司抗风险的能力。

　　5.加强信用体系建设。构建社会信用体系,推进信用信息共享,是担保风险管控的关键。目前,个人与企业的各类信息分散,银行、工商、海事、税务、技监等职能部门信息分割封闭,各个环节不能有效衔接。要通过政府引导协调、互通信用信息,促进资源共享,营造和谐担保环境。强化安全意识、坚持业务流程、践行科学评审。严格风险责任追究制度,实行项目预警与跟踪监控的有机结合,发现问题,及时通过法律手段对贷款债权进行追偿,将代偿净损失控制在最低限度。

　　特别是要加强中小企业的信用建设,提升中小企业的信用能力。中小企业信用担保机构经营的是信用、管理的是风险、承担的是责任。因此,搞好担保体系建设的根本还是营造信用环境、提升企业信用意识和信用能力。要推进建立以中小企业为主要对象,以信用记录、信用调查、信用征集、信用评级、信用发布与守信褒扬,失信惩戒为主要内容的中小企业信用环境建设。当前的主要任务是搞好融资信用、商业信用和企业信用制度,融资信用重点是信用贷款和动产的抵质押;商业信用的重点是进出口贸易、商业连锁及合资合作;企业信用制度重点是建立企业内部的信用管理机构和人员,搞好合同管理、营销预警、会计审计等,从根本上解决中小企业融资难担保难的问题。

　　中部地区融资渠道比较窄,中小企业担保贷款成为中部地区融资的重要来源,担保业的发展现状如何,直接影响着中小企业的融资。