2011年的金融市场让中国老百姓学会了一个词“守财”。如何守住已有的财富，保护它不亏损不被侵占，成为投资者的必修课。从这个角度来说，保险作 为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。

　　保险的“守财”功能可从两个方面来理解，一是守住当前的财，二是守住未来的财。所谓“守住当前的财”，是指在你有好的收入的时候，通过保险产品可以 把一部分财富“冻结”起来，由保险公司对这笔资金进行运作，实现它的保值增值，再通过定期领取生存金的方式慢慢享用这笔财富，或者也可以直接预留到退休以 后转换为养老金使用。所谓“守住未来的财”，指的还是保险的保障功能。对于财富的创造者来说，最需要的就是时间，因为工作时间越长意味着可以为家庭和社会 创造的财富就越多。一旦发生意外中止，未来未能按时创造的财富将由保险公司来为你来承担，就像你还在继续工作一样，“未来的财”就是通过这种方式来守住 的。

　　回到本案例，作为家庭顶梁柱的谢先生首要做的是提高自身的保障，保险额度以家庭年支出的10倍为基准。由于万能险是可以灵活调整保额的，谢先生可以 将万能险的保额提高，缺额再通过购买其他保险产品来补足。另一方面，按照谢先生的设想，教育金支出和养老金支出几乎是在同时发生的，所以，建议从教育金和 养老目标中划分出一部分通过保险的方式建立起坚实的基础。建议选择短期投入，长期领取的两全分红型保险，既可以帮助实现“保底”的目标，又能帮助防范因疾 病或意外导致的收入中断风险。即一旦风险发生，先前设定的“保底”目标也能按时兑现，这是一般理财类产品所不具有的优势所在。

　　[读者点评]

　　[在上期 《创业型夫妇 更需重视保障》的理财配置文章中，34岁的谭先生是IT项目经理，高薪，但一直梦想开出自己的公司，30岁的谭太太是美容院的老板，更是希望不断扩展店面 经营，但资金有限，在未来发展的问题上，如何取舍，如何规划未来的事业，如何进行合理的分析和优选，成了摆在创业型小夫妻面前的大问题。]

　　黄臻：投资股票是参与别人的经营，考验的是自己的眼光；创业是对经营能力检阅，考验的是自己的实践能力。这是两条完全不同的创富之路，谭先生夫妇都 是创业型人才，所以，专心致志搞经营是他们的正道。如果又想自己经营，又想股海淘金，把精力分散、资金分散，很有可能两件事情都做不好。

　　苏馨怡：在一个家庭中，一定是有主有辅的，如果夫妻两个都很强，都有对家庭的控制主导欲望，那就麻烦了。俗话说，一山容不得二虎。即便是夫妻也是这 样。所以，在未来家庭建设上，谭先生与谭太太两个人还需加强沟通，协调，否则，事业难火、家庭还会出现危机。